做试管婴儿可以买保险吗？试管前能买什么、买了怎么赔

上个月至少有五个患者问我这个问题：做试管婴儿可以买保险吗？说实话，每次我都得先反问一句，你问的是医保报销，还是商业保险？因为这两个答案完全不一样。

排名靠前步：先分清你问的是哪种保险。如果你说的是医保，那不叫买保险，叫参保报销。目前有些地方已经把部分辅助生殖项目纳入医保，但各地政策不同，能报多少、报哪些项目，要以你当地医保局为准。如果你说的是商业保险，那就要拆开看：百万医疗险、重疾险、寿险、意外险，还有专门的试管保险。普通百万医疗险大多把不孕不育、辅助生殖列为免责或除外，所以别以为买了它就能报销促排、卵母细胞采集、移植的费用。这里有个坑，很多人会只看到宣传页上写“辅助生殖可保”，却没翻到免责条款里写着“不孕不育相关治疗不赔”。你一定要看合同，别只看广告。

第二步：看你是在试管前买，还是试管中买。这是能不能买的分水岭。如果你还没做检查、没确诊不孕原因，买普通医疗险和重疾险相对容易，正常健康告知就行。但如果你已经确诊不孕不育，或者已经进周、促排、移植过，再买健康险就很可能被拒保、延期，或者把生殖相关疾病除外。这里又有一个坑，有人为了能买上，故意隐瞒试管病史，后面真出事理赔时，保险公司一查就诊记录就可能拒赔。健康告知问什么就答什么，别抱侥幸心理。至于试管专项险，通常要求年龄、AMH、指定医院，还有等待期，不是想买就能买。

第三步：看清楚它到底能赔什么。很多叫“试管保险”的产品，赔的是移植失败津贴、并发症住院、妊娠后母婴保障，而不是全额报销你花掉的几万块试管费。普通医疗险能赔的，往往是试管过程中出现卵巢过度刺激、卵母细胞采集后出血等并发症导致的住院费用，但前提是条款里没把辅助生殖除外。重疾险不赔试管本身，但如果试管后确诊了合同约定的重疾，可以赔。寿险保身故，意外险和试管基本无关。买之前你可以直接问客服四个问题：是否除外辅助生殖？等待期多久？指定医院有哪些？理赔要哪些材料？别嫌麻烦，问清楚再签字。

所以我的建议是，先别急着下单，先确认你现在处在哪个阶段，再按需求配保险。如果你愿意，可以把你年龄、试管进度和已有保单发我，我帮你看看哪类更合适。你目前是准备做试管，还是已经进周了？

本文仅供参考，不能替代专业诊断。如有不适请及时就医。