试管婴儿医疗保险报销吗？我花5万换来的真实经验

我今年34岁，跟我老公结婚六年，前三年一直顺其自然，后三年开始各种检查、调理，末尾查出我输卵管双侧不通，还有一点卵巢早衰的迹象。医生建议我们直接做试管，别再浪费时间了。说实话，听到“试管”两个字，我排名靠前反应不是疼不疼，而是钱够不够。

我是怎么开始的

去年春天，我们正式启动了试管流程。前期检查、促排针、卵母细胞采集手术、胚胎培养，每一步都像在烧钱。我算过一笔账，光排名靠前轮促排加卵母细胞采集，就花了差不多两万八，还不包括挂专家号的费用。当时我特别天真，以为医保能报一部分，结果去问医院医保办，人家直接摇头——说试管婴儿属于辅助生殖技术，大部分地区不在基本医保报销范围内。我当时心里咯噔一下，感觉像被人从背后泼了盆冷水。

后来我又不死心，跑了好几趟社保局，打电话问12393，还查了各种政策文件。结果发现，全国只有北京、上海、浙江等少数地方，把部分试管项目纳入了医保，比如卵母细胞采集术、胚胎移植术这些，但也不是全报，而且有严格的限制条件，比如必须是有医学指征、初次试管、年龄限制等等。我所在的省份，压根就没这政策，所有费用全自费。

中间遇到的坎

最崩溃的是第二次移植失败的时候。排名靠前次移植，我满怀期待，结果验孕棒白得刺眼，我躲在厕所哭了半小时。第二次移植前，医生建议我做宫腔镜，又花了四千多，加上胚胎解冻费、移植手术费、移植后的黄体酮针剂，又是小一万进去。结果还是没成。那段时间我整个人都是飘的，看着银行卡余额越来越少，心里又急又慌。

后来我听说有些商业保险能报试管，比如高端医疗险或者专门的不孕不育险，我赶紧去研究。发现大部分产品都有等待期，有的要等一年，有的要求投保前没有不孕诊断，我这种已经确诊的根本买不了。末尾我找到一款“试管失败险”，保费三千多，如果连续移植两次失败能赔一万，但要求必须在指定医院做，而且只能报移植手术费，其他药费检查费一概不管。我算了下，就算赔了也远不够我花的，但好歹是个安慰。

最想分享的三条经验

排名靠前，千万别等到开始试管才查医保政策。我建议你提前半年，甚至一年，就去当地医保局官网或者打12393，问清楚你所在城市有没有把辅助生殖纳入报销。如果有，一定要保留好所有发票、诊断证明、病历，按流程申请。如果没有，那就得做好全额自费的准备，别像我一样临时抱佛脚。

第二，商业保险要趁早买。如果你还没开始试管，只是备孕阶段，可以看看那些含不孕不育责任的高端医疗险，趁身体还没被确诊，赶紧买上，等待期过了再启动试管。但如果你已经确诊了，那就别指望了，基本买不到合适的。还有，别信网上那些“成功率可观”的保险，我见过好几个姐妹被坑，交了钱末尾理赔各种扯皮。

第三，钱要分开管，心理才有底。我建议把试管预算分成三块：检查促排卵母细胞采集、移植手术、保胎用药。每块单独记账，别混在一起，不然花超了都不知道。我第二次失败后，差点因为钱不够想放弃，后来是我妈悄悄塞给我五万块，说“闺女，咱再试一次，妈有钱”。那一刻我哭得稀里哗啦，但也突然清醒了——钱可以再赚，但孩子这事，不能因为钱就轻易说放弃。

现在的情况是，我第三次移植成功了，目前怀孕18周，宝宝在肚子里踢我。回头看看，试管婴儿医疗保险报销吗这个问题，答案其实很残酷——大部分地方不报，但也不是完全没路可走。如果你正走在或准备走上这条路，记住，先把钱的事搞清楚，再谈其他的。别怕，路是难走，但走着走着，花就开了。

本文仅供参考，不能替代专业诊断。如有不适请及时就医。